Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Заемщикам активно рекламируют и предлагают кредит с остаточной стоимостью. Основной посыл дилеров: заплати меньше и получи больше. Несмотря на это услуга так и не получила популярности, клиенты редко ее оформляют. Почему так случилось, и в чем подвох кредита с остаточным платежом? Рассмотрим преимущества и недостатки системы.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Это такой вид кредитования, при котором на момент окончания срока кредита у заёмщика имеется непогашенная задолженность размером от 20% до 60% от стоимости автомобиля. То есть вы выплачиваете не все 100% основного долга, а только его часть.

Например, автомобиль стоит 1 000 000 рублей. Размер остаточного платежа — 40%. Или 400 000 рублей. Таким образом, с учётом первоначального платежа вам необходимо будет выплатить 600 000 рублей. Разумеется, остаточный платеж никуда не девается. Обязательство его выплаты лежит на заёмщике. После того, как срок кредита подходит к концу, у владельца автомобиля есть следующие варианты:

• сразу выплатить 400 000 рублей, если конечно такая сумма у вас есть
• взять в банке ещё один кредит на эту сумму (но банк не обязан вам его одобрять)
• обменять купленный автомобиль на новый (в зачёт будет идти остаточная стоимость вашего текущего автомобиля)

Остаточный платеж: что это

Данное понятие появилось в 2013 году, когда был принят ФЗ №353. Данный документ позволил банкам использовать новый вид кредитования – автокредиты с остаточным платежом. Эта услуга позволила снизить сумму ежемесячных платежей.

Статьи об автокредитах

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

• перевод из собственных средств;
• продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
• продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного	С остаточным
Стоимость авто	1 454 900 ₽	1 454 900 ₽
Ставка	13,30%	13,30%
Первоначальный взнос	436 470 ₽	436 470 ₽
Размер кредита	1 019 900 ₽	1 019 900 ₽
Платёж	34 462 ₽	17 162 ₽
Итог (Долг + проценты)	1 240 642 ₽	617 832 ₽
Остаточный платёж	0 ₽	727 450 ₽
Итоговая переплата	1 240 642 ₽	1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

Особенности услуги

Автокредит с остаточным платежом имеет следующие отличия от традиционного кредитования:

• достаточно большие суммы в начале и в конце выплат;
• низкие процентные ставки;
• небольшие суммы ежемесячных взносов;
• необходимость сразу выплатить остаточный платеж.

Некоторые автомобилисты при необходимости выплатить остаточный платеж поступают следующим образом: продают кредитное авто, рассчитываются с банком и берут в кредит новую машину. Действующее законодательство не запрещает подобную практику, поскольку не ограничивает количество автокредитов, полученных одним человеком.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

• оплатить остаток из собственных средств;
• авто выкупит дилер;
• пролонгировать выплату остаточного платежа;
• сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно. Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки. Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом. Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки. Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

• транспорт стал участником ДТП;
• есть механические повреждения;
• существенный износ;
• рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

• наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
• досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
• если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
• цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
• собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

Какие банки дают автокредит с отложенным платежом

Особенность займов с отсрочкой оплаты в том, что каждый автосалон сотрудничает с определенной финансовой организацией. Клиент получит ссуду только у банка–партнера дилера. Программы автокредитования с отложенной выплатой есть у ВТБ, Сетелем, Уралсиб.

Ключевые условия выдачи займа:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма – до 5 млн рублей;
• срок действия договора – до 3 лет;
• остаточный платеж – до 45%;
• страхование КАСКО на весь период погашения задолженности.

Рассчитать полную стоимость ссуды можно с помощью специального калькулятора на официальном сайте финансовой организации или в дилерском центре. Некоторые банки включают условие о страховании жизни заемщика. При отказе клиента от полиса кредитор увеличит процентную ставку.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Основными минусами услуги являются:

1. Превышение пробега, установленного салоном, может привести к отказу выкупать ТС.
2. Нельзя купить б/у авто в салоне и воспользоваться программой.
3. При оформлении сделки продавец предлагает определенные модели. Заемщик стеснен в выборе.
4. Остаток для оплаты после истечения срока не может превысить 20% от суммы долга.
5. Перед продажей автомобиль обязательно отправляют на техосмотр. Если обнаружат недостатки, могут отказать в приобретении. Заемщик будет вынужден искать средства для погашения обязательства.
6. Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости. Клиенту придется внести свои средства, чтобы начать пользоваться машиной.
7. По программе «Buy back» нужно регулярно проверять авто на техосмотре. Если нет документов о прохождении, дилер не выкупит машину назад.
8. Получается большой разрыв между продажей авто и уплатой салону прохождение технического осмотра, оплату комиссий, процентов по кредиту.

Услуга имеет и достоинства. Заемщик может взять автомобиль более высокого класса. Есть вариативность в погашении долга: клиент выбирает наиболее подходящий способ, когда подойдет срок оплаты остатка. Несмотря на то что это не самый выгодный кредит, платежи по нему ниже банковских программ. Подойдет заемщикам, желающим пользоваться авто в аренду за 2-3 года.

Условия программы вынуждают клиента относится к машине бережно, ведь вмятины и царапины снизят ее стоимость, а также сам владелец при выкупе получит транспорт в хорошем состоянии. Последний плюс: клиенту не нужно искать продавца, машину выкупает дилерский центр, хотя и по заниженной стоимости чаще всего.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

• Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
• ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
• Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

Что говорят эксперты?

Для того чтобы не быть голословными, мы попросили эксперта нашего издания, Дмитрия Молькова (директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»), специально для нас рассказать про ключевые преимущества и подводные камни автокредитов с остаточным платежом:

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

1. Сетелем.
2. ВТБ.
3. Уралсиб.
4. ПСА Финанс Рус.
5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Требования к клиентам

Перед выдачей ссуды финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа :

• гражданство – РФ;
• возраст – от 21 до 65 лет;
• прописка в регионе присутствия банка;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи ссуды, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительную документацию, подтверждающую надежность клиента.

О преимуществах и недостатках

Любая банковская услуга имеет как плюсы, так и минусы. И этот автокредит – не исключение. К его преимуществам относится:

• возможность смены авто, выбрав более новый и более высокий класс;
• низкий ежемесячный платеж (его размер регулируется заемщиком);
• возможность для заемщика самостоятельно установить размеры остаточного платежа (в пределах 20-55% от стоимости автомобиля);
• если погасить задолженность не получается, машину можно продать (на ней не должно быть повреждений, она не должна участвовать в ДТП);
• купить кредитное авто может дилерский центр, поэтому искать покупателя не придется.

Иногда денег, вырученных от продажи машины, не хватает на оплату кредита. В этом случае разницу автомобилисту придется выплачивать из личных средств.

К недостаткам автокредитов с остаточным платежом относится:

• лимит пробега, при превышении которого автосалон может отказать клиенту в выкупе авто;
• чтобы продать машину дилеру, гражданин должен своевременно проходить техническое обслуживание, не попадать в аварии;
• такой кредит не выдается на покупку подержанных авто;
• модельный ряд автомобилей, на которые может быть выдан кредит, ограничен;
• автомобилист обязан проходить техобслуживание в специализированных центрах, что может существенно ударить по семейному бюджету;
• большой стартовый взнос, составляющий порядка 20% от стоимости авто;
• дилер выкупает автомобиль по сниженной цене;
• остаточный платеж превышает 20% от стоимости автомобиля.

Нередко размер остаточного платежа составляет половину стоимости нового авто. Это существенная сумма, в особенности, при покупке дорогих иномарок. Соответственно, многие автомобилисты продают машины дилерам, чтобы рассчитаться с кредитом. При этом стоимость выкупа относительно невелика. Получается, что при таком кредитовании автовладелец может понести существенные материальные издержки.

В чем подвох кредитной программы «Buy back»

С кредитной программой «бай бек» заемщик рискует сильно переплатить за машину либо столкнуться с неприятностями. Вот почему:

• дилер не обязан выкупить авто назад;
• снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
• модель может упасть в цене за два года.

Основным отличием «бай бек» от банковского кредита является финальный взнос. Он может быть до 55%, в то время как в банк заемщик равномерно платит взносы на протяжении всего периода кредитования.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

Видео: Volkswagen Credit Fit – кредит с остаточным платежом

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Плюсы и минусы автокредитов с остаточным платежом

Изучив тарифы и условия выдачи кредита, отметим такие преимущества:

1. Снижается долговая нагрузка на семейный бюджет. Клиент может вносить минимальные взносы. А в конце закроет долг одним платежом или продаст машину.
2. У заемщика есть возможность часто менять автомобиль. Покатался пару лет на новой машине и отдал ее салону по программе трейд-ин. А себе взял другой автомобиль.

Есть у таких кредитов и недостатки. Процентная ставка по автокредитам с остаточным платежом на несколько пунктов выше по сравнению со стандартной программой. И таких предложений на рынке совсем немного.

Во-вторых, клиент больше платит процентов. Размер основного долга уменьшается минимальными платежами, а соответственно сумма процентов практически не меняется.

В-третьих, клиент не уверен, что сможет самостоятельно погасить остаточный платеж и оставить автомобиль в своей собственности. Эта сделка очень рискованная, как будто покупаешь кота в мешке.

Лучше отложить покупку машины и накопить достаточно денег. Сделав большой первоначальный взнос, заемщик получит кредит под минимальный процент и без проблем его погасит. Он не будет думать, где же ему найти деньги, чтобы закрыть остаточный платеж. Лучше выплачивать долг постепенно, чем откладывать эту задачу в долгий ящик.

Отличия от обычного кредита

Автокредит с остаточным платежом имеет особую структуру выплат. Если традиционные займы предполагают равномерное погашение, то данный вид кредитования отличается большими размерами стартового и остаточного платежей.

Размер ежемесячных платежей – еще одна особенность такого автокредита. Здесь они значительно ниже, чем при обычном кредитовании.

Также важным отличием автокредитов с остаточным платежом является невозможность покупки подержанных авто.

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему – просто обратитесь к нашему юристу:

+7 (812) 507-64-25 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Какую выгоду получает банк

Выдавая кредиты, банки никогда не остаются в минусе. В данном случае финансовая организация зарабатывает на процентах, как и в случае с традиционными займами. Плюс для банка заключается в получении крупных сумм взноса и остаточного платежа.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов . Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению , то клиент не получит ни денег, ни машины.

Заключение

Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.

Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.

Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Какие банки предлагают такую услугу

На данный момент оформить автокредит с остаточным платежом можно далеко не в каждом российском банке. Сегодня данная услуга лишь набирает популярность, а соответственно, со временем количество предложений будет возрастать.

На данный момент автокредит с остаточным платежом предлагается такими банками:

1. Фольксваген банк Рус. Здесь можно оформить кредит на автомобиль, стоимостью не более 4 миллионов рублей. Стартовый платеж составляет 15%, а остаточный – не менее 20% от стоимости авто. Максимальный срок оформления кредита – 3 года под 13,7% годовых.
2. Мерседес Бенц банк Рус. Выдает кредиты на 1-3 года с первоначальным взносом от 20%. Остаточный платеж может достигать 60%, зато процентная ставка составляет всего 7,9%.
3. Сетелем банк предлагает автокредиты со стартовым платежом в 20% и остаточным – 30%. Максимальный срок кредитования – 3 года. Ставка – 14,3%.
4. Русфинанс Банк. Организация занимается выдачей кредитов с процентной ставкой от 13,3% годовых. Стартовый платеж составляет от20%. Здесь можно получить кредит только на покупку авто марки Hyundai.
5. ВТБ. Выдает кредиты сроком до 3 лет. Максимальная сумма – 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9% годовых. Стартовый платеж – 20%, окончательный – до 50%.

Какие документы потребуются

Чтобы подтвердить личность и платежеспособность, клиенту нужно подготовить такие бумаги:

• паспорт;
• заявление;
• анкету;
• справку о доходах;
• военный билет (если заявитель не достиг 27-летия);
• справка с места работы.

Это основные документы, которое обязательно потребует сотрудник банка. Также возможны дополнительные требования, которые зависят от внутренних правил финансовой организации.

Оформляем кредит: пошаговая инструкция

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом мало чем отличается от стандартного кредитования. Рассмотрим его поэтапно:

1. Гражданин изучает предложения от различных банков, сравнивает их.
2. Выбрав банк, заемщик собирает документы и посещает отделение.
3. Бумаги принимаются на рассмотрение. Обычно ответ дается в течение двух недель.
4. Выбираем авто, участвующее в кредитной программе.
5. Подписываем договор.
6. Теперь нужно внести первый платеж.
7. Машина регистрируется на нового собственника.
8. Оформляется страховой полис.
9. Покупатель может пользоваться машиной. Далее автомобилист должен своевременно вносить ежемесячные взносы. После окончательного платежа машина окончательно переходит в собственность покупателя.